hits

Forsikring

Lav egenandel p forsikringen kan vre penger rett ut av vinduet.


Foto: Morguefile.com

Av Rune Pedersen, redaktør Smarte Penger.

Det kan lønne seg å forhøye egenandelen på forsikringen for å få rabatt på den. Spesielt gjelder dette på bilforsikring ved lav bonus.

Det er to forhold som avgjør hvor høy egenandel det lønner seg å ha på bilforsikringen:

  • Selve rabattskalaen
  • Hvor høy bonus du har

Forsikringsselskapene har forskjellige skalaer på hvor mye rabatt du får ved å øke egenandelen på forsikringen

For å vurdere om du skal forhøye rabatten må du se hvor mye rabatt du får ved å øke egenandelen. Vi kan bruke følgende eksempel:

Egenandel Rabatt
4 000 Standard
6 000 10%
10 000 15%

 

Hvis premien for bilforsikringen er 10.000, får du en rabatt på 1.000 kroner ved å øke egenandelen fra fire til seks tusen kroner. Du øker egenandelen med 2.000 kroner mot å få en rabatt på 1.000 kroner. Det betyr at du tjener på dette med en skadefrekvens som er på omtrent hvert andre år (2.000 kroner delt på 1.000 kroner).

Hvis du øker egenandelen fra seks til ti tusen kroner, får du ytterligere 500 kroner i rabatt. Her øker du altså egenandelen med 4.000 kroner mot å få en ekstra rabatt på 500 kroner. Du må dermed ha en skade maksimalt hvert åttende år før du taper på å øke egenandelen.

Metoden for å bestemme dette er altså å se på hvor lang tid det tar å tjene inn økningen i egenandelen. Rabatten regnes ikke av hele premien, få derfor forsikringsselskapet til å beregne hva premien blir ved forskjellige alternativer.

Kalkulator

Som en hjelp til å regne ut hva som lønner seg har vi laget en egenandelskalkulator. Den ser på hvor ofte du maksimalt kan ha en skade for at egenandelsøkningen skal lønne seg.

Her finner du egenandelskalkulatoren.

Bonus kan være avgjørende

I prinsippet lønner det seg å øke egenandelen til kroneverdien av det fremtidige bonustapet du får, hvis du får en bonusreduserende skade. Bonustapet fremkommer ved å regne ut hvor mye de fremtidige økningene i premien vil utgjøre.

Optimal størrelse på egenandelen avgjøres av bonusprosenten og prisen på forsikringen. Har du lav bonus og høy pris på forsikringen, lønner det seg å ha en høy egenandel. Dette kan du lese mer om i artikkelen om bonussystemer. Der finner du også tabeller som hjelper deg til å regne ut hvilken egenandel som er riktig for deg.

Ikke glem at du må ha råd til å betale egenandelen hvis ulykken er ute. Lommeboken kan da bli begrensningen. Har du nok i reserve (som du bør ha), har du valgfriheten.

Penger ut av vinduet

I mange tilfeller er det penger rett ut av vinduet hvis du har en lav egenandel. Ved en skade kan bonustapet fort komme opp i mangfoldige tusener av kroner. Hvis ditt fremtidige bonustap er beregnet til å være ca. 10.000 kroner ved en skade, lønner det seg å ha en egenandel så tett opp til 10.000 kroner som mulig.

Hvis du da har en egenandel på 4.000 kroner, mister du helt unødvendig den rabatten du kunne fått ved å øke den til 10.000 kroner.

 

Les mer om bilforsikring:

Hva bestemmer prisen på bilforsikringen

Egenandeler på bilforsikring

Bonussystemet i bilforsikring

Se også:

Egenandeler på boligforsikring

Kalkulator:

Egenandelskalkulator
Kalkulatoren beregner hvor stor egenandel det lønner seg å ha på forsikringen.

Kredittkortenes gratis reiseforsikring er faktisk ganske bra

Kredittkortenes reiseforsikringer passer aller best for ungdom p ferie i Europa (Bildet er fra Hellas).


Av: Geir Ormseth og Rune Pedersen

Reiseforsikringen som er gratis i kredittkortene har helt grei dekning dersom reisen ikke er altfor dyr. P Europa-ferie er den bra nok for de fleste.

Men du m selvsagt pse at den er bra nok for ditt behov. Det kritiske punktet i kredittkortets reiseforsikring er dekningsbelpene ved reisegods og avbestilling.

Avbestilling: Avbestilling begrenser seg gjerne til 10.000-20.000 kroner pr person eller 30.000-40.000 kroner for en familie. Reiser du p rimelige ferieturer, typisk innenfor Europa, holder reisekostnadene (fly og hotell) seg gjerne under disse grensene.

Men reiser du langdistanse med fly, overgr gjerne reisens utgifter det maksimale dekningsbelpet. En 14 dagers ferie i USA, behver strre dekning. En vanlig helrs reiseforsikring er da bedre.

Reisegods: Dekningen for reisegods utgjr typisk 15.000-20.000 kroner pr person eller 30.000-40.000 kroner pr familie gjennom kredittkortene. Lar du smykkene ligge hjemme, er dekningen bra nok for de aller fleste.

Barna dekkes i bde kredittkortenes forsikring, akkurat som i de tradisjonelle helrs reiseforsikringene.

Uansett br du pse ha det kredittkortet som er mest lnnsomt for akkurat ditt forbruksmnster. Smarte Penger tester alle kredittkort. Beregn hvilket kredittkort som er best for ditt bruk.

Risikoen for forglemmelse er det strste minuset

For at forsikringen gjennom kredittkortet skal vre gyldig, kreves det at minst femti prosent av utgiftene til reisen er betalt med kredittkortet. Den strste faren ved nye seg med kredittkortenes reiseforsikring er glemme betale reisen med kredittkort, og dermed vre uten reiseforsikring p turen. En familie der det gjres mange turer, gjerne uavhengig av hverandre mye har strre risiko for glemme betale reisen med kredittkort i. Ungdom med singelkonomi har bare seg selv tenke p og derfor passer gjerne disse reiseforsikringene bra for dem.

Innenfor EU/ES og Sveits dekker uansett helsetrygdekortet utgifter til sykehus og lege. Men vre uforsikret utenfor EU/ES-omrdet kan f katastrofale flger for konomien. Langvarig sykehusopphold uten forsikring kan belpe seg til mange hundretusen kroner, og i verste fall flere millioner kroner.

Hvis du for eksempel bare har to rimelige utenlandsturer i ret som du selv betaler er det ikke noe problem utnytte gratisforsikringen. Da er det lett huske p bruke et kredittkort med reiseforsikring.

Men dersom du er p bilferie gjennom Europa m du dermed passe p at du betaler minst halvparten av drivstoffet og overnattingene med kredittkortet.

Et annet praktisk problem er nr du skal p vennetur, og reisen betaler av en annen for alle sammen. Det er begrenset hvor mange som er forsikret sammen p gratisforsikringen, slik at du da kan st uten reiseforsikring.

Smarte Pengers oversikt: Disse kredittkortene har gratis reise- og avbestillingsforsikring

For mange vil det vre praktisk/sikrere ha en vanlig helrsreiseforsikring. Med en helrs reiseforsikring er du ogs dekket dersom du tar en hyttetur innimellom eller en handletur til Sverige.

De tradisjonelle helrsreiseforsikring dekker ogs for eksempel tyveri p vei til eller fra arbeid eller fritidsaktiviteter. Men sfremt du da ikke har betalt for eksempel togturen med kredittkortet, s gjelder ikke kredittkort-forsikringen p slike smturer.

P turer innenlands uten bruk av fly er strengt tatt ikke reiseforsikringen s viktig. Det er stort sett bare tyveridelen som har en viss verdi. P flyturer er det viktigere ha betalt turen med kredittkort siden den da gir strre dekning. Ulykkesdekningen er ikke s viktig, ganske enkelt fordi du br ha en stor nok ulykkesforsikring som gjelder uansett nr den inntreffer.

En helrs reiseforsikring koster fra like under tusenlappen, og opp mot 1500 kroner for en enkeltperson. Du kan selv sjekke priser p reiseforsikring her.

Les ogs:

De store og sm fellene med kortbruk i utlandet

Fordeler i kredittkortene

Les mer om reiseforsikring

Les mer om kredittkort